Как экономить деньги с системой 4 конвертов

Каких размеров бывают конверты

Наверное, вы хорошо осведомлены, как выглядит почтовый конверт для отправки по России. Это прямоугольный бумажный пакетик небольшого формата. Он имеет множество вариаций. Именно поэтому в него вы можете положить разные по формату документы.

Вам известен примерный размер конвертов для писем. Обычно он составляет 110 миллиметров в высоту и 220 миллиметров в ширину. Однако размеры могут быть разными: от маленьких до крупных, предназначенных для отправки документов большого формата. Именно поэтому стандартные размеры конвертов различаются по типу документации, которую предстоит отправить.

Существует несколько размеров:

• 110х220;
• 162х229;
• 229х324;
• 360х460;
• 250х353;
• 330х410.

Конвертами вы можете воспользоваться, если отправляете важные документы в другой город. Например, абитуриент может доставить оригинал аттестата в ВУЗ по почте, воспользовавшись таким способом отправки.

Отскоки от линий Envelopes

Среди первых сторонников этой контртрендовой стратегии был Честер Кельтнер. Еще в 1960 году он в своей книге “Как делать деньги на товарных рынках” описал идею Полос Кельтнера, используя немного более сложные вычисления. Вместо того, чтобы использовать закрытие для вычисления Скользящей средней, он использовал типичную цену, которая определяется как среднее значение максимума, минимума и закрытия. И вместо построения конвертов с помощью фиксированного процента, Кельтнер изменял ширину конверта, приспосабливая ее 10-дневной простой Скользящей средней дневного диапазона (максимум минус минимум).

Конверты определяют верхние и нижние границы нормального диапазона колебаний цен. При достижении верхней границы – сигнал к продаже, нижней – к покупке. Сигнал к продаже возникает тогда, когда цена достигает верхней границы полосы, а сигнал к покупке — при достижении ею нижней границы. Выбор оптимальной относительной величины смещения границ полосы определяется волатильностью рынка: чем она выше — тем больше смещение. Применение конвертов основано на естественной логике поведения рынка: когда под давлением особо рьяных покупателей или продавцов цены достигают экстремальных значений (т.е. верхней или нижней границы полосы), они часто стабилизируются, возвращаясь к более реалистичным уровням. Такой же принцип используется при интерпретации полос Боллинджера.

Позже, Джон Боллинджер, взяв за основу идею конвертов Скользящей средней и Полос Кельтнера, разработал свои полосы, которые окружают простую Скользящую среднюю и расположены на два стандартных отклонения выше и ниже Скользящей средней.

На рисунке выше обозначены пробои, после которых цена возвращалась обратно в канал и шла как минимум до его середины. Нетрудно заметить, что раз торговля идет внутрь канала, потенциальная прибыль в этом случае ограничена. А вот стоп лосс наоборот должен быть шире, чтобы дать возможность цене еще немного просесть перед разворотом. Ложные пробои каналов случаются чаще, но торговать их сложнее из-за соотношения профита к риску не в пользу профита. Поэтому выезжают при такой торговле именно на точности входа, на проценте прибыльных сделок. Если у пробойной системы вполне может быть всего 40 процентов прибыльных сделок, то тут должно быть, как минимум 60%. Если вы посмотрите на график любого инструмента, то легко убедитесь, что истинные прорывы сопровождает, как правило, повышенная волатильность, тогда как ложные случаются в спокойное время – из этого и нужно исходить при построении своей системы. Торгуя «в нужное время», можно значительно повысить этот самый процент прибыльных сделок. Яркий пример – подавляющее большинство ночных скальперов. Они используют ложные пробои каналов в ночное время, когда волатильность на рынках мала в сочетании с широкими стопами и небольшими целями по прибыли. Неприятным моментом при торговле по такому принципу в случае не совсем удачной конструкции торговой системы может быть слишком широкий стоп лосс, который в случае форс-мажорной ситуации (а на рынках такое не редкость) съедает всю прибыль, накопленную за месяц. Чтобы такого не случилось, все должно быть разумно. Система со средним профитом в 6 пунктов и средним убытком с 40 пунктами довольно сложна для работы в психологическом плане и в перспективе может принести много убытков при незначительном изменении характера рынка. Конечно, желательно стремиться к соотношению 1 к 1, но чаще всего в таком типе систем это недостижимо. Что еще стоит иметь ввиду, так это максимальный убыток по системе. Если он больше, чем в три раза превышает средний, то стоит задуматься перед торговлей такой системой.

Способы ведения семейного бюджета.

Главное условие при выборе способа ведения бюджета — способ должен быть понятен всем участникам бюджета. Если это не так, то надо либо выбрать другой способ, либо обучить данному способу всех, что бы каждый мог прочитать бюджет и в нем разобраться. В противном случае в перспективе вы получите много вопросов и значительную дозу недоверия, которая, в конечном итоге, приведет к прекращению ведения бюджета или выходу из бюджета каких-то его участников.

Сразу оговоримся, что во всех примерах рассматривается бюджет на месяц.

Способов достаточно много от простейших до сложных. Однако всех их объединяет две решаемых задачи:

1. возможность распределения имеющихся средств на статьи бюджета.
2. возможность ограничения расходования средств на статьи бюджета.

Все остальные возможности, которые предоставляют различные системы ведения семейного бюджета — это сервисные, информационные и др.

Метод конвертов

Давайте рассмотрим самый простой, с точки зрения понимания, способ ведения бюджета — это способ конвертов или кубышек, или мешочков. Применять его в реальной жизни сложно, потому что он очень упрощен, но некоторые с этого начинают.

Его суть состоит в том, что все полученные деньги согласно договоренностям распределяют по конвертам, которые соответствуют количеству отобранных для контроля статей расхода. В приведенном нами все деньги распределяются по пяти конвертам. На каждом конверте стоит соответствующая надпись:

• продукты
• коммунальные платежи
• одежда
• в копилку на отпуск
• прочие расходы

Когда нужно потратить на что-то деньги, то они берутся из соответствующего назначению затрат конверта, например, пошли в магазин за продуктами — взяли деньги из конверта продуктов, пошли за одеждой — взяли из конверта с одеждой.

Деньги из конверта «на отпуск» можно сразу положить в банк на счет, на котором осуществляется накопление на отпуск — копить деньги дома в конверте мы не рекомендуем. Во-первых, это менее безопасно, чем в банке, во-вторых, есть высокий соблазн на что-то их потратить.

В один прекрасный момент в конверте «на одежду» деньги закончились. Это означает, что тратить на одежду в этом месяце больше нет возможности и покупки нужно отложить на следующий месяц или …. и начинается другая работа — исполнение бюджета. Вот все нюансы исполнения бюджета не зависимо от способа его ведения мы рассматриваем в отдельном материале «Исполнение бюджета».

Как мы видим, что данный способ требует минимальной трудоемкости ведения — единожды в месяц разложить деньги по конвертам согласно договоренностям и все.Но у этого способа есть множество недостатков, которые делают его сложно применимым в жизни.

Бумажные бюджеты

Все остальные способы ведения семейного бюджета, так или иначе связанны, с ведением записей в том или ином объеме, поэтому мы их все объединили одним названием «бумажные бюджеты». Хотя, конечно, записи могут вестись и не на бумаге, а в электронном документе или даже специальной программе.

Суть данного способа состоит в том, что мы, не меняем привычного порядка обращения с деньгами — они у нас хранятся там, где мы привыкли, в кошелке, на карточке и т. д. Мы тратим их так же привычным способом, рассчитываясь наличными или с карточки.

А для ведения бюджета мы на бумаге тем или иным способом формируем эти самые «конверты», помещая туда виртуальные суммы и вычитая из этих сумм каждый раз, когда мы тратим эти деньги.

Варианты ведения бумажных бюджетов:

• записи в блокноте
• записи на планшетках
• записи в электронных таблицах (например, Excel)
• записи в специальных программах

Каждый из приведенных способов описан в соответствующем документе.

У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Если вы только начинаете и у вас не очень много статей бюджета, то разумно начинать с самого простого — с записей в блокноте.Однако чем больше вы хотите контролировать, чем сложнее становиться ваш учет, тем более совершенный инструмент вам придется использовать.

Успехов вам и достижений.С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

Рекомендуется до начала накопления предусмотреть в бюджете ещё один «конверт», своеобразную страховку на случай неприятностей, и отправлять в неё определённый процент вашего дохода.

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

Что такое правило 4 конвертов и кому оно в состоянии помочь

Как и любое правило, оно имеет свои плюсы и минусы. Согласно отзывам, эффективность правила 4 конвертов – главное его преимущество. К тому же вам придется потратить всего 10–20 минут своего времени для планирования семейного бюджета на целый месяц. Все расходы больше не нужно будет рассчитывать и оформлять в таблицу, определять дебет и кредит. Все максимально просто и удобно.

Само правило выглядит следующим образом.

Шаг 1. Сначала необходимо определить весь ваш доход за месяц.

Сюда можно включать зарплату, проценты от вкладов, субсидии и все дополнительные доходы. В итоге получится сумма, которой вы распоряжаетесь в течение месяца.

Шаг 2. 10 процентов от общего дохода – та сумма, которую советуют откладывать финансисты.

Эти сбережения будут являться для вас подушкой безопасности. Эти деньги можно во что-то инвестировать, например открыть вклад. Можно откладывать и меньший процент, если ваш доход на данный момент небольшой, – главное, чтоб эту операцию вы проделывали каждый месяц. В дальнейшем вы можете ориентироваться на вашу зарплату и увеличивать эту сумму.

Шаг 3. Необходимо вычесть все обязательные платежи.

Сюда входит квартплата, кредит, оплата связи, абонементы, расходы на интернет. Если вы имеете долги на данный момент, внесите их в пункт «долги» к основным платежам. Помните, что крупные суммы лучше отдавать частями, чем не отдавать совсем.

Шаг 4. Последний шаг правила 4 конвертов: сумму, которая у вас останется, разделите на 4 части, каждую из которых рекомендуется тратить только в течение одной недели.

Получившиеся суммы рекомендуется доставать только тогда, когда придет время их тратить. Основное правило – нельзя тратить средства из следующего конверта, даже если деньги закончились раньше, чем ожидалось.

При использовании этого правила в ведении семейного бюджета влезть в долги практически невозможно. А если такое вдруг случится, то сумма не будет слишком большой.

Метод четырех конвертов подходит кому угодно, а особенно людям, которые:

• желают научиться копить средства. У многих не получается рассчитать сумму, которую необходимо откладывать, а кто-то просто не приспособлен к накопительству;
• не могут грамотно распределить свои ежемесячные расходы. В результате этого в конце месяца семье приходится экономить, а при худшем исходе и бедствовать, ведь основная часть денег расходуется в первые две недели;
• склонны брать средства в долг. Часто люди думают так: нет денег – их можно занять. Благодаря правилу четырех конвертов, вы можете экономить и не переживать о нехватке денег в семье. Также это хороший способ отдать все свои долги, хотя бы по частям.

Сначала у вас могут возникать определенные проблемы в правильном распределении денег. Потерпите, даже если вам кажется, что стоит взять некоторую сумму из последующего конверта. Пройдет совсем немного времени, и вы научитесь рационально использовать ваши средства.

К слову сказать, делить деньги можно не только на 4 конверта. Суть метода останется неизменной, если вы поделите средства на 3 части (по 10 дней), или 5 (по 6 дней). Выходит, что метод 4 конвертов помогает вам придерживаться правил формирования своего бюджета:

• планирование сбережений и резервов;
• своевременная оплата обязательных расходов помогает избежать долгов;
• возможность при экономном расходе средств поощрить себя тратами, не вошедшими в ваши планы.

Правило 4 конвертов

1. Посчитайте ваш месячный совокупный доход.

Из него сразу отложите 10%. Эта сумма пойдет на инвестирование (так сказать в резервный фонд). Вкладывайте деньги, чтобы они приносили постоянный пассивный доход.

2. Из оставшейся суммы вычтите все постоянные месячные расходы:

• коммунальные платежи
• кредиты
• сотовая и интернет
• школа, садик
• кружки и секции
• и прочие расходы.

3. Вот мы и подошли к главному. По правилу 4 конвертов необходимо равномерно разделить оставшуюся сумму на 4 части и разложить их по конвертам. Я бы добавил 5-й (маленький  конвертик) на оставшиеся 2-3 дня (месяц — это 30 или 31 день).

Вот и все. На каждую неделю у вас будет определенная сумма средств. которую можете тратить на все что угодно.

Иначе все напрасно. В первое время это трудно усвоить.

Внезапно деньги из конверта кончаются, а жить до следующего еще 2-3 дня.

И думаешь: «Возьму я немного денег из следующего конверта, потом затяну пояса и проживу другую неделю на меньшую сумму. «

Не проживете. Цикл повторится и вы будете вытаскивать деньги снова и снова. Как итог — месяц еще не прошел, а ты гол как сокол.

А что делать если неделя прошла, а деньги остались?

Есть 3 варианта:

• потратить деньги в свое удовольствие (вы же заслужили)
• инвестировать (вложить в те же депозиты)
• часть потратить на себя, часть инвестировать

    Как по мне, третий вариант наиболее подходящий. Мы и себя чем то побалуем (будет стимул тратить меньше, чтобы в конце получить бонус для себя), и кое-какие денежные средства можем дополнительно вкладывать.

История

Как известно, к торговле на финансовых рынках существует несколько различных подходов. Это и различные виды арбитража, и современные типы систем, основанные на анализе Big Data и Data Mining, это анализ макроэкономических показателей и прочее. Но есть три универсальных простых подхода, которые доказали свою прибыльность в течение многих лет. Это трендовые системы (Trend trading), когда трейдер определяет наличие тренда, выжидает откат от основного движения и входит в сделку с расчетом на продолжение тренда:

Трендовая торговля хороша, когда есть эти самые тренды. Когда на рынке затяжной флэт, trend trading приносит затяжные просадки.

Это система возврата к среднему значению (Mean Reversal trading), когда трейдер определяет среднее (справедливое) значение цены инструмента и выжидает отклонения от этого значения, чтобы войти в сделку в расчете на возврат цены к своему среднему значению:

Чтобы понять, когда следует входить в сделку, когда цена уже достаточно ушла от справедливой цены, как правило, используются различные методы построения каналов вокруг средней и различные фильтры, вроде того или иного осциллятора. Такая торговля в свою очередь хороша, когда на рынке все спокойно. При тренде системы, построенные по этому принципу, будут сливать или топтаться на месте. Generic построен по этому принципу (он использует полосы Боллинджера), при этом он использует особенность рынка форекс – спокойный рынок на Азиатской сессии. Если попробовать торговать по такой стратегии на любом рынке, в том числе в Европейскую сессию, вы потерпите убытки. В зависимости от текущей волатильности цена может очень далеко уйти от скользящей средней, к тому же такие системы работают хорошо, когда эта самая справедливая цена не сильно изменяется во времени (находится примерно на одном уровне). В случае трендового рынка справедливая цена всегда идет за трендом, что не всегда просто учесть в торговле.

Есть еще одна простая концепция, которая нам понадобится сегодня. Это momentum trading, то есть торговля моментума, торговля импульсов. Импульсы в отличие от тренда или флета не требуют дополнительной подготовки. То есть вам не нужно анализировать и решать, тренд сейчас или флет, подходящее ли сейчас время для торговли импульса. Оно подходящее всегда – есть импульс, значит торгуем его.

То есть в общем случае мы зафиксировали импульс, который что-нибудь пробил, и вошли в сторону пробоя в расчете на продолжение движения. Такая торговля очень похожа на трендовую, но она носит более краткосрочный характер. Как правило, при такой торговле характерно использование каналов или локальных экстремумов. Вход в сделки в основном происходит отложенными стоповыми ордерами. Самый известный пример, который приходит на ум – торговля по методу Черепах Ричарда Денниса.

К сожалению, автор этого индикатора неизвестен. Известно лишь, что Конверты призваны были помочь трейдерам, торгующим на пробой скользящих средних, для фильтрации ложных сигналов. Примерно так:

Такова была изначальная логика применения индикатора. Но ничего не стоит на месте, и трейдеры обнаружили, что Конверты можно с успехом использовать и в Mean Reversal трейдинге. Кроме того, индикатор используется и для трендовой торговли – по нахождению цены у границы индикатора судят о завершении отката от основного тренда. Так что, как вы видите, сфера применения Конвертов очень широка.

Правило шести кувшинов

Алгоритм метода предельно прост: в день получения зарплаты или иного вида дохода мы сразу распределяем средства на 6 частей. В качестве кувшинов можно использовать бумажные конверты, банковские карты или счета. Наиболее удобно, на мой взгляд, комбинировать несколько источников хранения:

1. № 1 (55 %) – средства на самое необходимое. Сюда входят расходы на питание, одежду, кредиты, оплату коммунальных услуг, связи, проезда и др. Для хранения денег подойдет дебетовая банковская карта.
2. № 2 (10 %) – на досуг: походы в кино (театры, музеи, рестораны), на отпуск и другие развлечения. Средства можно хранить в конверте или на банковской карте.
3. № 3 (10 %) – накопления. Это неприкосновенный запас, часть той самой финансовой подушки. Наиболее удобно использовать банковский счет.
4. № 4 (10 %) – средства на крупные приобретения (такие как мебель, бытовая техника, авто) и средства на черный день (вторая часть финансовой подушки). Подойдет банковский счет.
5. № 5 (10 %) – средства на подарки (свадьбы, дни рождения, государственные праздники, похороны). Деньги можно хранить на карте или наличными.
6. № 6 (5 %) – средства на образование и саморазвитие (книги, курсы, семинары, тренинги, абонементы в спортзал и др.). Для хранения подойдет конверт или банковская карта.

В зависимости от доходов семьи пропорции можно изменять. Так, большинству людей для покрытия насущных потребностей недостаточно 55 % дохода. Зарплаты у многих невысоки, часто в семье один кормилец. Тогда вы можете выделить, скажем, 65 % на расходы кувшина № 1, а что-то другое уменьшить.

Расчет

Прежде чем приступать к исследованию, нужно узнать, с чем же мы имеем все-таки дело. Как устроен данный индикатор, какова формула его расчета. Тут на самом деле все просто:

UPPER BAND = SMA (CLOSE, N) * [1 + K / 1000]
LOWER BAND = SMA (CLOSE, N) * [1 – K / 1000]Где:UPPER BAND — верхняя линия индикатора;LOWER BAND — нижняя линия индикатора;SMA — простое скользящее среднее;CLOSE — цена закрытия;N — период усреднения;K / 1000 — величина отклонения от среднего (в десятых долях процента).

Индикатор включает в себя три скользящие средние, но средняя из них (та самая справедливая цена) во многих платформах почему-то не наносится. Как видите, формула довольно проста.

4 конверта: метод планирования личных расходов

Традиционно предлагаю вам простую схему, наглядно иллюстрирующую все то, о чем я сейчас буду говорить.

Шаг 1. Сразу же после поступления в личный бюджет доходной части, определенная доля доходов перераспределяется в резервы или сбережения (о капитале я здесь говорить не буду, поскольку предполагаю, что такой простой способ применяется людьми или семьями, чье финансовое состояние не предполагает наличие капитала). Отложить в резервы или на сбережения необходимо не менее 10% денежных поступлений, а увеличение этой доли всегда является положительным фактором.

Шаг 2. Затем  необходимо выделить средства для оплаты ежемесячных постоянных расходов (таких, как платежи по кредитам, коммунальные платежи, мобильная связь, Интернет, школа, садик и т.п.).

Шаг 3. Вся оставшаяся после первых двух шагов сумма разделяется на 4 равных части и раскладывается в 4 конверта (4 кучки, 4 ящика и т.п.). Именно поэтому данный способ и получил название «Правило 4 конвертов». Каждая часть (конверт) представляет собой максимально допустимые текущие расходы на 1 неделю.

Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, строго запрещается. В случае наступления каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих немедленного финансирования, такие расходы оплачиваются за счет резервов, ведь резервы именно для этого и предназначены.

Однако, если в неделю потрачено меньше денег, чем было отведено в конверте, то оставшуюся часть можно:

1. Добавить к резервам или сбережениям;
2. Добавить в следующий конверт (на следующую неделю);
3. Потратить по своему усмотрению (побаловать себя в финансовом плане).

Естественно, что эти возможности расположены в порядке убывания приоритета, но уж если вам так необходимо тратить деньги в свое удовольствие, то при соблюдении прочих условий в данном случае это допустимо.

Как вы наверное уже догадались, цифра 4, которую предлагает нам метод 4 конвертов, весьма условная. Во-первых, в месяце не ровно 4 недели, а скорее — 4,5. Поэтому для более точного применения правила 4 конвертов, следует делить сумму текущих расходов не на 4, а на 4,5 части. Во-вторых, если вам удобнее будет «держаться» меньший срок — разделите сумму на 6 частей по 5 дней, а если больший — то на 3 части по 10 дней. Общая суть метода при этом должна оставаться неизменной.

Советы по правилу кувшинов

Используя правило 6 кувшинов, следуйте этим рекомендациям по планированию бюджета:

1. В первую очередь четко определите, какой процент вашего дохода составляют обязательные расходы.
2. Средства на накопления помещайте на депозит незамедлительно, сразу в день зарплаты и считайте, что у вас этих денег нет.
3. Регулируйте сумму в кувшинах 2,4,5 и 6 в зависимости от вашей ситуации.
4. Если у вас есть кредиты, старайтесь погасить их в максимально короткие сроки. Для этого используйте средства из кувшина № 4. Возможно, на время придется отказаться от крупных покупок.
5. Если вы не потратили всю сумму, вы можете переместить ее в другой кувшин на свое усмотрение или перенести на следующий месяц.
6. При получении дополнительного дохода вы можете выбрать наиболее удобный вариант расходования средств:

• распределить сумму в обычной пропорции;
• пополнить один, или несколько кувшинов в зависимости от того, что для вас сейчас в приоритете. Например, вы хотите съездить за границу, или купить что-то из мебели;
• пополнить свои накопления.

При грамотном использовании метода 6 кувшинов вы сможете выйти на тот уровень, когда кредиты вам будут не нужны. Главное – придерживайтесь принципа «тратить меньше, чем зарабатываешь», а финансовое планирование со временем станет неотъемлемой частью вашей жизни.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.

Возможно, Вам будут интересны следующие обзоры:

• Что значит СКАМ — его причины и признаки

• Программы для создания советников для МТ4 и МТ5

• Преимущества и недостатки различных видов диверсификации

• Как мыслить чтобы стать богатым. Как научиться притягивать деньги

• Почему я считаю форекс обучение самым большим обманом в истории

Рекомендации по правилу кувшинов

1. Вам необязательно тратить все деньги из кувшина. Если в конце месяца они остались — пусть эта сумма перейдет на следующий месяц. Возможно, они вам пригодятся именно в будущем.

2. Процентное соотношение разделения денег по категориям весьма условное. Кому-то может быть будет мало оставлять 55% от своего бюджета на повседневные расходы. Особенно в тех семьях, в которых ограниченный доход (мама в декрете, работает один отец и т.д.), когда львиная доля средств будет уходит именно на насущные потребности. Поэтому, каждый подстраивает расходы именно под себя, под свои доходы и потребности.

3. Дополнительный доход. Если вам неожиданно прилетели деньги: дали новогоднюю премию, заработали на халтурке, нашли кошелек с деньгами в конце концов, не обязательно распределять эти деньги по конвертам (кувшинам) в той же пропорции. Подумайте, что вам важнее прежде всего в данный момент. Может быть вы давно не отдыхали, или очень сильно хотите купить новый телевизор, а копить на него еще полгода. Или у вас все есть, денег хватает — тогда направьте их на инвестиции или отложите на черный день. Не надо уподобляться роботу и делать все механически по правилам.

Помните, что система кувшинов, всего лишь рекомендация, а не свод правил и законов.

Примеры в цифрах

Рассмотрим, как работает метод четырех конвертов на практике. Допустим, доход семьи из трех человек (супружеская пара с ребенком 5 лет) составляет 158 250 руб. (2 110 $ или 61 190 грн.) в месяц. Квартира собственная, имеется автомобиль, купленный в кредит. Ежемесячный платеж по кредиту – 18 375 руб. (245 $ или 7 105 грн.)

1. Взнос на депозит – 15 750 руб. (210 $ или 6 090 грн.)
2. Обязательные расходы:

• кредит – 18 375 руб. (245 $ или 7 105 грн.);
• коммунальные платежи – 6 000 руб. (80 $ или 2 320 грн.);
• телефоны, интернет – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.);
• оплата за детский сад – 4 875 руб. (65 $ или 1 885 грн.)

Итого по пункту 2 – 30 675 руб. (409 $ или 11 861 грн.)
Остальные средства: 158 250 руб. (2 110 $ или 61 190 грн.)–15 750 руб. (210 $ или 6 090 грн.)–30 675 руб. (409 $ или 11 861 грн.)=111 825 руб. (1 491 $ или 43 239 грн.) Эту сумму делим на 4 части, получаем 28 125 руб. (375 $ или 10 875 грн.) на неделю. При условии разумного расходования денег, этого вполне достаточно. Если в конверте остались средства, ими можно распорядиться на усмотрение супругов, а именно:

• присоединить к накоплениям;
• потратить на удовольствия;
• положить в пятый конверт для покрытия непредвиденных расходов.

Рассмотрим на примере той же семьи. Предположим, сломалась стиральная машина, вышли из строя дорогостоящие компоненты. Модель техники устарела, и запчасти нужно ждать около месяца. Проконсультировавшись с мастером, супруги пришли к выводу, что разумнее будет приобрести новую технику, чем вкладывать деньги в ремонт старой. Стоимость стиральной машины – 30 375 руб. (405 $ или 11 745 грн.) Из какого конверта взять деньги? Кредит и другие заемные средства мы не рассматриваем. Есть несколько вариантов:

1. Взять необходимую сумму из накоплений. Поломку стиральной машины, пожалуй, можно отнести к форс-мажорным обстоятельствам, т.к. это предмет первой необходимости, когда в семье есть дети.
2. Если имеется тот самый пятый конверт, самым разумным решением будет им воспользоваться.
3. Уменьшить сумму в четырех конвертах, оставляя часть средств на покупку техники. Какое-то время придется стирать вручную/пользоваться услугами прачечной/отвозить белье в стирку к родственникам и т.д. Разумеется, это самый неудобный вариант.

Используя правило 4 конвертов для планирования бюджета в течение нескольких месяцев, вы будете знать точно, сколько денег необходимо на еду, проезд и др. Большинство людей, полагая, что в условиях инфляции невозможно иметь сбережения, просто тратят деньги, не задумываясь о структуре затрат. Всегда составляйте список покупок при походе в магазин. Гипермаркеты, как известно, прибегают к уловкам в виде акций, бонусов и др. Следует понимать, что эти инструменты направлены на то, чтобы вы тратили больше. Покупайте только то, что вам необходимо. Чтобы позволить себе иметь пятый конверт, следует рационально расходовать деньги.

Челлендж №1: копим с помощью 100 конвертов

Сколько можно накопить: 252,5 тысячи ₽ чуть меньше чем за год. 

Возьмите 100 конвертов и пронумеруйте каждый числами от 50 до 5000 с шагом 50. Например, 50, 100, 150, 200, 250 и т. д. Перемешайте конверты и положите их в коробку. Каждую неделю доставайте наугад по два конверта. В каждый из них кладите сумму, указанную на конверте. Например, если вытянули 450 и 1050, то положите 450 ₽ и 1050 ₽.  

Делайте это каждую неделю. Через 50 недель вы накопите 252,5 тысячи ₽. 

Вы можете изменить сумму на каждом конверте в зависимости от своего дохода, например написать на конвертах от 10 до 500 или от 100 до 10 000.   

Чтобы деньги не лежали зря целый год, можно отправлять указанную на конверте сумму на накопительный счёт с процентом на остаток. Так по итогам года заработаете ещё больше.

Ещё один вариант челленджа: разложить деньги по конвертам, открывать по два в неделю и стараться прожить на деньги из них. 

Какие бывают форматы конвертов

Формат обычного конверта может быть самым разным:

• С4;
• С5;
• С6;
• DL.

Формат С4 — это размер обычного почтового конверта. Он подходит для отправки документов стандартного формата А4.

Формат С5 вы можете приобрести для отправки брошюры или листовок.

Формат С6 предназначен для отправления открыток, не занимающих много места. В нём можно доставлять корреспонденцию формата А4, если сложить её 4 раза.

Необычный формат DL позволит отправить альбомный лист, если его сложить 3 раза. Этот формат используют для деловой переписки по почте.

Вы можете ознакомиться с таблицей размеров и форматов конвертов. Использование таблицы сориентирует вас, как размер соответствует формату.

Таким образом, размеры почтовых конвертов разнообразны. Перед их покупкой следует подумать, какой тип письма вы отправляете, тогда вы точно не ошибетесь с выбором.

Похожие записи:

10 проверенных способов как почистить кран в ванной от налета Как экономно вести домашнее хозяйство Тест на беременность: когда результат считать положительным Воображаемый друг Физиологичные слинги-рюкзаки: с какого возраста носить? Как правильно почистить мидии в домашних условиях?